California
Los planes de jubilación automáticos se extienden a medida que estados y ciudades impulsan a los trabajadores a crear fondos de ahorro
Filadelfia se prepara para lanzar el primer plan de jubilación del país patrocinado por una ciudad para trabajadores cuyos empleadores no se los ofrecen. El martes, los votantes respaldaron el programa PhillySaves del concejo municipal al aprobar un cambio en los estatutos de la ciudad. La medida exigirá a los empleadores…
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Por Kevin Hardy | Stateline
Filadelfia está lista para lanzar el primer plan de jubilación patrocinado por una ciudad en el país para trabajadores cuyos empleadores no se los ofrecen.
Los votantes aprobaron el martes el programa PhillySaves del concejo municipal al adoptar una modificación a la carta orgánica de la ciudad. La medida exigirá a los empleadores sin beneficios de jubilación que inscriban a sus trabajadores en el nuevo plan. A menos que los trabajadores decidan no participar, se destinará una pequeña parte de su sueldo a un plan de jubilación individual, o IRA.
“Esto es algo sumamente importante para la ciudad de Filadelfia”, dijo la alcaldesa demócrata Cherelle Parker en un evento de firma de un proyecto de ley que aprobó el programa a principios de este año.
Los defensores dijeron que el programa ayudaría a abordar la asequibilidad, mejorar la educación financiera y ayudar a las familias a generar riqueza generacional. Entre los partidarios se encontraban AARP, la Cámara de Comercio del Gran Filadelfia y The Pew Charitable Trusts.
Filadelfia será la única ciudad en administrar un programa de jubilación automático, pero se une a un número creciente de estados con planes de este tipo. Más de 50 millones de estadounidenses no tienen planes de jubilación a través del trabajo.
Los nuevos programas exigen que la mayoría de los empleadores sin ofertas de jubilación establezcan deducciones de nómina para sus trabajadores, pero no exigen ninguna aportación patronal equivalente. Los empleados quedan inscritos automáticamente en una Cuenta de Jubilación Individual, o IRA, pero pueden optar por no participar en los programas. Los estudios demuestran que hacer de la inversión la opción predeterminada —es decir, permitir que las personas opten por no participar en lugar de pedirles que se inscriban voluntariamente— conduce a tasas de participación mucho más altas.
Los defensores afirman que estos programas automáticos facilitan que más personas comiencen a crear un fondo para el retiro. A medida que más personas lo hacen, los estados esperan ver un ahorro eventual a través de la reducción del gasto en servicios sociales. Algunos sectores empresariales se han opuesto a los mandatos estatales para unirse a los planes, afirmando que representan una carga y cuestionando su eficacia.
Más de 1.2 millones de trabajadores en los 15 estados con programas activos han ahorrado colectivamente $3,000 millones para la jubilación a través de planes patrocinados por el estado, según el seguimiento del Centro para Iniciativas de Jubilación de la Universidad de Georgetown. Se espera que al menos dos estados más lancen programas en los próximos años, y otros lo están considerando.
Desde que Oregón lanzó el primer plan estatal en 2017, la cantidad total ahorrada a nivel nacional a través de las cuentas IRA automáticas estatales se ha acelerado: se necesitaron seis años para acumular los primeros $1,000 millones en 2023. Pero después de eso solo tomó 18 meses alcanzar la marca de los $2,000 millones en 2024, descubrió el centro.
“Es emocionante ver que los programas estatales están ayudando a marcar una diferencia”, dijo Angela Antonelli, directora ejecutiva del centro.
Los programas son supervisados generalmente por tesoreros estatales y juntas designadas. Contratistas privados administran los fondos de inversión, que fluctúan con los mercados financieros.
Si bien la medida de Filadelfia destaca el creciente interés en estos programas, no está claro cuántas otras ciudades podrían seguir su ejemplo debido a los costos de implementación. Estados más pequeños, incluidos Delaware, Rhode Island y Vermont, han optado por asociaciones de planes de jubilación en lugar de hacerlo por su cuenta, dijo Antonelli.
“Filadelfia sería un caso de prueba para otras ciudades”, afirmó.
El mes pasado, el presidente Donald Trump firmó una orden ejecutiva para crear otra vía para que los trabajadores sin planes patrocinados por el empleador ahorren para la jubilación. Esta pide la creación de un nuevo sitio web, TrumpIRA.gov, donde los trabajadores puedan investigar e inscribirse en cuentas IRA, y algunos trabajadores de menores ingresos serán elegibles para recibir una contribución equivalente del gobierno federal.
Antonelli dijo que la atención de la Casa Blanca valida el liderazgo estatal en este tema.
“El hecho de que el presidente de los Estados Unidos haya llamado la atención sobre esto solo contribuye a generar un interés adicional por parte de más estados para comenzar a adoptar estos programas ahora”, señaló.
Al crear un programa de IRA automático, los estados pueden ayudar a que más trabajadores de ingresos bajos y moderados califiquen para una contribución federal equivalente de hasta $1,000 para individuos y $2,000 para parejas casadas que comenzará el próximo año. Esa aportación equivalente, creada por el Congreso en 2022, llegará en forma de un crédito tributario federal depositado directamente por el Tesoro de los EE. UU. en las cuentas de jubilación.
Debate en torno a los planes de jubilación patrocinados por el estado
Este año, los legisladores estatales continuaron debatiendo la creación o ampliación de los programas de auto-IRA.
Este año, Minnesota lanzó su programa auto-IRA que tiene como objetivo cubrir a los trabajadores de todos los empleadores con cinco o más empleados. Está previsto que el programa de Hawái se lance este año, afirmó Antonelli, mientras que el estado de Washington iniciará su plan el próximo año.
Hasta ahora, los estados que han creado programas auto-IRA son en su mayoría de tendencia liberal. Algunos estados conservadores, incluidos Misuri y Utah, han establecido programas voluntarios para ayudar a los pequeños empleadores a encontrar planes de jubilación.
En una Pensilvania dividida políticamente, la legislación para crear un plan auto-IRA sigue estancada tras haber sido aprobada el año pasado por la Cámara de Representantes estatal, de mayoría demócrata. Todavía no se ha sometido a votación en el Senado, controlado por los republicanos.
“Es poner una curita sobre una hemorragia”, señaló Greg Moreland, director estatal de la sección de Pensilvania de la National Federation of Independent Business. “Todos podemos coincidir en que la gente no está ahorrando lo suficiente para la jubilación. Sin embargo, al observar los datos, esta no es la respuesta”.
La sección de la NFIB, que representa a unas 13,200 pequeñas empresas en Pensilvania, se opuso a la legislación argumentando que crearía una carga excesiva para los pequeños negocios que tendrían que inscribir a sus trabajadores.
Moreland citó la cantidad de empleados que decidieron excluirse voluntariamente de los programas auto-IRA como evidencia de que los trabajadores no los quieren. El seguimiento de Georgetown muestra que alrededor del 35% de los participantes de California optaron por no participar en el programa de ese estado, mientras que más del 37% optó por excluirse del programa de Illinois.
Los trabajadores han retirado más de mil millones de dólares de los programas estatales auto-IRA desde 2017, y Moreland argumentó que las cuentas son demasiado pequeñas para proporcionar un ingreso de jubilación significativo. Desde que comenzó el programa de Colorado en 2023, los trabajadores de allí han acumulado un saldo promedio en cuenta de poco menos de 2,000 dólares, mientras que los trabajadores de Oregón han ahorrado un saldo promedio de 3,229 dólares desde el lanzamiento del programa de ese estado en 2017.
“No están tratando esto como una cuenta de jubilación real”, indicó.
Mejorar el ahorro para la jubilación de los trabajadores
Pero los defensores señalan que muchos de los participantes se encuentran entre los trabajadores peor remunerados de la economía y que los programas auto-IRA proporcionan tanto ahorros de emergencia ahora como un complemento a los ingresos del Seguro Social en el futuro.
“La forma en que yo lo veo es: bueno, ese es un 60 o 65% de la población que antes no estaba ahorrando”, comentó Emerson Sprick, director de políticas laborales y de jubilación en la organización sin fines de lucro Bipartisan Policy Center.
“La gente sabe a dónde va su cheque de pago. Saben lo que pueden permitirse hacer y lo que no pueden permitirse hacer. Y si no pueden permitirse ahorrar en ese momento, optan por no participar”.
Sprick afirmó que las investigaciones han demostrado que la creación de planes estatales ha llevado a más empleadores a ofrecer sus propios planes de jubilación. Debido a que los programas auto-IRA se dirigen a quienes carecen de planes de jubilación, los empleadores que ofrecen pensiones o planes 401(k) no tienen que cumplir con los mandatos estatales.
Si bien cualquiera puede invertir en una cuenta IRA privada u otro instrumento de ahorro, los planes patrocinados por los empleadores fomentan el ahorro al deducir fondos automáticamente de los cheques de pago, a menudo con una contribución equivalente del empleador.
“Existe una brecha de acceso significativa”, dijo. “Esa brecha de acceso se concentra entre los empleadores más pequeños y entre las industrias con los salarios promedio más bajos, y genera disparidades reales en los resultados financieros durante la jubilación”.
¿Seguirán otras ciudades el modelo de PhillySaves?
El martes, los votantes de Filadelfia aprobaron una propuesta de consulta popular que autoriza la creación de una junta de nueve miembros para supervisar el nuevo programa PhillySaves.
Tanto la ciudad de Nueva York como Seattle aprobaron planes auto-IRA, pero ninguna de las dos ciudades implementó los suyos porque los programas a nivel estatal se lanzaron primero.
John Scott, director del proyecto de ahorros para la jubilación en The Pew Charitable Trusts, entidad que ayudó a Filadelfia a crear el programa PhillySaves, señaló que otras ciudades podrían seguir su ejemplo.
Pew estima que la ciudad gastará alrededor de $1 millón en costos iniciales y aproximadamente $500,000 en administración anual. La participación será obligatoria para los empleadores con al menos un empleado que hayan estado operando durante al menos dos años y que aún no ofrezcan un beneficio de jubilación.
“Cuando se observa la trayectoria de los activos acumulándose, empieza a parecerse a una curva de crecimiento exponencial, y la gente lo nota”, dijo. “Por lo tanto, no es sorprendente que estemos viendo más interés y que se presente más legislación en todo el país”.
El reportero de Stateline Robbie Sequeira colaboró en este reportaje. Puede comunicarse con el reportero de Stateline Kevin Hardy en khardy@stateline.org.
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Publicado originalmente por Stateline — All Desks. Autor: Kevin Hardy. Lea el reportaje original.
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